理財要先理債….

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之前有買了一本書叫 “快樂償債、富裕常在

看書名的意思,大致上就是教我們如何去償還我們的負債…
主要的內容我就不多說,有興趣的人可以自己上博客來買書回來看….

底下我要講的是我大致上如何在微薄的薪水中,慢慢償還我的債務….
先說明我的薪水只有33k+一點點…就算33k好了….

多重帳戶…..
書中有提到,每個月扣除基本生活開銷後(吃喝拉撒睡),剩下的錢強迫自己最少拿10%出來…
而這10%的錢,再自已依照比例分配到五個自訂的帳戶….

比如說是底下這五個帳戶 (每個人可以自己訂定)
a. 還債帳戶 (專門還債)
b. 娛樂帳戶 (專門拿來玩的)
c. 投資帳戶 (專門拿來投資的)
d. 永久帳戶 (只把錢丟進去,不拿出來的)
e. 收入保障帳戶 (確保有一天失業用的)

以我的例子來說
扣除基本吃飯開銷+房租水電+電話網路算 16k 好了
剩下的錢只剩 17k 左右
如果拿10%出來的話,大約是1700塊左右….(不過我是拿3500塊)

所以這3500塊,你就要自已依照比例分配到上面的五個帳戶,然後每三個月檢視一次
比如說 a:50% b:10% c:20% d:10% e:10% 之類的分配方式
(可依照自已要的條件來設定,如果愛玩,就把b設高一點,欠債多就把a設多一點,想投資就把c設高一點..)
分配完就會變成 a:1750元;b、d、e:350元;c:700元
然後三個月之後再來看就會變成 a:5250元;b、d、e:1050元;c:2100元

以a來說,你多出了5250元,可以多還一些錢。
以b來說,你可以無優無慮的花上1050塊的東西,而不用想著沒錢吃飯。
以c來說,你目前有2100塊可以投資(不過當然是投資不了什麼屁,要久一點)。
以d來說,你的存款就有1050元了。
以e來說,你可以有權利失業一天不用工作。

另外就是應該會有人問說為什麼要三個月,而不是一個月、二個月或是半年…
其實這個也是看個人啦..
1~2個月太短,累績不到什麼錢~而半年又算太長~所以三個月算是比較剛好的週期….
而且一次突然還很多,看起來也會比較爽…

多重帳戶的威力….
底下就以我的例子為說明…
我目前只分為兩個帳戶
a. 還債帳戶 約70% 或 2500元
b. 旅遊帳戶 約30% 或 1000元

還債帳戶會每三個月清空一次,而旅遊帳戶則視情況而定

負債狀況(依利率高至低排列,價錢小的再前面)
a. 信用卡費 35k 月繳 2000
b. 欠妹妹錢 16k 月繳1500
c. 欠朋友錢 20k 月繳 1500
d. 欠爸爸錢 60k 月繳 1500
e. 土銀貸款 100k 月繳 1600
f. 就學貸款 750k 月繳 6000

以a來看,正常每月繳最低金額2000,起碼要繳18~24個月,期間還不包含你另外再刷過的金額
若是加上每三個月的還債帳戶可以縮短至8~9月個月就可還清信用卡的帳戶
怎麼算的? 你們看一下
1. 2000
2. 2000
3. 2000+7500(還債帳戶三個月=7500元)
4. 2000
5. 2000
6. 2000+7500(還債帳戶三個月=7500元)
7. 2000
8. 2000
9. 2000+4000(還債帳戶三個月=7500元-4000元,還剩3500元)
total = 37000 (把循環利息大概算進去)

接下來繳b,欠妹妹的錢1萬6,正常要11個月
所以前面1~8個月已經繳12000
9. 1500+3500(還債帳戶繳完信用卡後還剩3500拿來這邊繳)
剛好也是1萬六
縮到9個月就繳清

再來是c,欠朋友的錢2萬塊,正常要14個月左右
前面1~8個月也是12000
9. 1500
10. 1500+2000(信用卡費的2000移來這繳)+1500(還妹妹的1500移來這繳)
11. 1500 (Finish)
縮到11個月就繳清

過來是d,欠老爸的6萬塊,正常要40個月,大約3年半
前面1~10個月已繳15000
11. 1500+2000(信用卡費的2000移來這繳)+1500(還妹妹的1500移來這繳)
12. 1500+2000+1500+1500(還朋友的錢也移來這邊繳)+7500(還債帳戶)
13. 1500+2000+1500+1500
14. 1500+2000+1500+1500
15. 1500+2000+1500+1500+7500
16. 500 (Finish)
縮到只需1年4個月就繳清,且這個月還剩下 1000+2000+1500+1500 移到其它款項

再來是e,10萬塊的土銀貸款,正常繳款需要63個月左右(也就是5年)
如果用多重帳戶呢?
前面1~15個月繳了12800
17. 1600+1000+2000+1500+1500
18. 1600+1500+2000+1500+1500+7500
19. 1600+1500+2000+1500+1500
20. 1600+1500+2000+1500+1500
21. 1600+1500+2000+1500+1500+7500
22. 1600+1500+2000+1500+1500
23. 1600+1500+2000+1500+1500
24. 1600+1500+2000+1500+1500+7500 (Finish = 110800 多出來的1萬算是利息)
直接從5年縮到2年就還完了

最後是f,最多的就學貸款75萬,正常繳息要125個月也就是10年左右
來吧~
前面24個月繳了14萬4
25. 6000+1600+1500+2000+1500+1500
26. 6000+1600+1500+2000+1500+1500
27. 6000+1600+1500+2000+1500+1500+7500
28. ….
一直到60期左右就全部還完了~
所以本來要十年的貸款,只用一半的時間就還清了

接下來,你沒有負債了
剩下來的錢,你可以再開其它的帳戶來放進去
還債帳戶就可以把它close了…

不過當然,這幾年時間如果有額外的金額還可以再加上去(比如說樂透或是股票、年終),更可以縮短你還款的時間
生活上,當然是會辛苦點
與期拖拖拉拉的慢慢還且生活還不一定過的好
不如前面幾年生活苦一點
之後就雨過天晴了

所以要理財,但先把債理好再說吧!!

ps.
以上的例子只是粗略估算而已,目的是在說明如何管理好自己的債務
而不是要以債養債,甚至對未來沒規劃沒考慮每個月胡亂的花錢
希望能以自己的規劃來幫助到大家

另外有沒有發現,其實在還款的過程中,旅遊帳戶的錢還是一直在進去
一年就有1萬2~還債還的那麼辛苦~當然也要好好的休息一下啊~
而且這1萬2是你不用擔心的部份喔~花光光也是ok的啦~

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